( מאמר שני בסדרה )
החיסכון הפנסיוני מורכב משני חלקים חיסכון וביטוח.
החיסכון הוא החלק העיקרי, שנוגע לקרן החיסכון לפרישה: כמה כסף אנו חוסכים כדי שישמש אותנו כקיצבה לאחר גיל הפרישה. לעומתו הביטוח הוא החלק הקטן יותר בחיסכון הפנסיוני, ומיועד לבטח אותנו מפני סיכונים שאילהם אנו עלולים להיחשף לפני הפרישה לפנסיה.מדובר על שני סיכונים סיכון של אובדן כושר עבודה וסיכון של מוות מוקדם.
נעסוק תחילה במרכיב הביטוח בחיסכון הפנסיוני אשר נחלק לשני חלקים ביטוח מפני מוות מוקדם וביטוח מפני אובדן כושר עבודה.
בביטוח חיים (או בשמו הסקסי ביטוח מנהלים – למעשה שם המשמש לצורכי פרסום בלבד), מוכרות חברות הביטוח ריסק מוות (ביטוח מפני מוות מוקדם). זהו ביטוח שנמכר לכל המבוטחים מפני אפשרות של מותו המוקדם של המבוטח לפני הגיעו לגיל פרישה. המבוטח קונה לעצמו סכום חד פעמי שתקבל משפחתו לאחר מותו.
בקרן הפנסיה אותו מרכיב ביטוח נקרא בשם ביטוח שארים, אשר מתקבל בדרך של קיצבה המשולמת לאלמנה וליתומים.
בחלקו השני של מרכיב הביטוח בחסכון הפנסיוני אנו מוצאים את הביטוח מפני אובדן כושר עבודה.
הביטוח נועד להבטיח למבוטח כי הוא ימשיך לקבל כסף למחייתו על אף שאיבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס.
בעולם הפנסיה קוראים לביטוח הזה ביטוח נכות ולא ביטוח אובדן כושר עבודה כפי שקוראות לו חברות הביטוח.
גם בעולם הפנסיה וגם בעולם הביטוח, אובדן כושר עבודה משולם כתחליף משכורת (קיצבה חודשית), כל זמן שהמבוטח אינו מסוגל לחזור לעבוד. גובה הקיצבה נגזר מהשכר של המבוטח, אבל לא יעלה על 75% משכר זה, וכן משיעור הנכות שנקבע למבוטח.
מי זכאי להנות מכספי הביטוח שנצברו בחיסכון הפנסיוני ?
בביטוח חיים ניתן להוריש את כספי הביטוח לכל אחד. המבוטח רשאי לבחור מי יהיו המוטבים של כספי הביטוח במקרה של מותו המוקדם של המבוטח. יש לו חופש בחירה מירבי.\בקרן הפנסיה לעומת זאת אין לו כל חופש בחירה. הביטוח הוא ביטוח שאירים בלבד – רק האלמנה וילדיה זכאים לקבל את דמי הביטוח במקרה של מות המבוטח.
עד מתי משולם הביטוח ?
בביטוח חיים התשלום של מרכיב הביטוח בחיסכון הפנסיוני הוא חד פעמי. בקרן פנסיה, לעומת זאת, הביטוח משולם כקיצבה. היתומים מקבלים קיצבה חודשית עד שימלאו להם 21 (אם יש ילד מוגבל – הוא זכאי לקבל קיצבה כל ימי חייו), האלמנה מקבלת קיצבה חודשית לכל ימי חייה. כלומר תיאורטית וגם פרקטית האלמנה יכולה לקבל את קיצבת ביטוח השאירים גם במשך 40 ו – 50 שנה.
מה קורה לאחר פרישת המבוטח מעבודתו?
לאחר הפרישה, המבוטח "אוכל" את מרכיב החיסכון שלו ואינו משתמש עוד במרכיב הביטוח לפיכך גם הביטוח מפני מוות מוקדם וגם הביטוח מפני אובדן כושר עבודה חדלים להתקיים לאחר גיל הפרישה, לא כל שכן העובדה שתשלומים אלו, שהמבוטח הפריש ברבות השנים, "מתנדפים באויר" והולכים לכיסה של חברת הביטוח ולא לטובת החיסכון הפנסיוני של העובד.
כאמור לאחר הפרישה הפנסיונר עובר לחיות על חשבון החיסכון שצבר לפנסיה. גמלאי שהיה מבוטח בביטוח חיים, צבר את סכום החיסכון הפנסיוני שלו ולאחר מותו תקבל אלמנתו את אותו חלק שבו הוא לא הספיק להשתמש (פרוש על פני תשלומים חודשיים), לעומתו, גמלאי בקרן פנסיה יצרוך את הפנסיה שלו עד מותו, ולאחריו תקבל אלמנתו 60% מהפנסיה שלו עד יום מותה. האבטחה של האלמנה בקרן הפנסיה נחשבת להצעה טובה בהרבה מזו של ביטוח החיים.
היכולת לבחור בין ביטוח לחיסכון
בביטוח חיים (ביטוח מנהלים) ניתן לבחור את היקף הכיסוי הביטוחי גם לגבי הביטוח לאובדן כושר עבודה וגם לגבי הביטוח מפני מוות לרבות הבחירה שלא לקנות ביטוח בכלל ולהפנות את כל ההפרשה מהשכר לחיסכון הפנסיוני. בקרנות הפנסיה לעומת זאת הבחירה מוגבלת מכיוון שקרן הפנסיה היא ביטוח קבוצתי-הדדי, הבחירה הוגבלה לשישה מסלולים שבהם ישנה חלוקה שונה בין ביטוח לחיסכון, אך אין אפשרות לא לקנות ביטוח בכלל.
תנאים מקדימים
בביטוח חיים – חברות הביטוח עורכות בדיקות רפואיות (חיתום) לפני שהיא מסכימה לבטח. מרגע שהחברה קיבלה את המבוטח לשורותיה היא אינה יכולה לסרב לשלם את ביטוח החיים למשפחתו של אחד ממבוטחיה, זאת, פרט למקרה היחיד של מי שהתאבד במהלך השנה הראשונה לאחר רכישת הביטוח.
בקרן הפנסיה לעומת זאת לא בודקים את מי שהתקבל לקרן. כולם מתקבלים וכדי למנוע חולים סופניים להיכנס בשעריה, מציבה הקרן תנאי כי ביטוח השאירים ישולם רק למי שמת בחלוף חמש שנים מיום הכניסה לקרן הפנסיה – זוהי תקופת האכשרה.